「【解説】金利上昇で融資はどう変わる？中小企業の注意点」

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金利が上昇する中、中小企業や個人事業主にとって、融資をどのように利用していくかが重要な経営テーマになっています。

2026年9月30日に公開された「創業手帳」の記事では、金利上昇によって中小企業・個人事業主の融資がどのように変わるのかについて、借入金利や返済、借り換え、金融機関との交渉などのポイントが解説されています。

記事によると、日本銀行は2026年9月18日の金融政策決定会合で政策金利を1.0％から1.25％へ引き上げることを決定しました。政策金利とは、金融機関の資金調達や貸出金利などに影響する、中央銀行の基本的な金利です。

金利が上がると、企業が金融機関からお金を借りる際の負担にも影響する可能性があります。特に注意したいのが、変動金利で借りている融資です。

変動金利とは、一定期間ごとに金利が見直されるタイプの借入です。金利水準が上昇すると、契約内容によっては今後の利息負担や返済額に影響することがあります。

一方、固定金利は借入期間中の金利が固定されるタイプで、金利上昇局面でも返済額を見通しやすいという特徴があります。ただし、実際の条件は融資商品や契約によって異なるため、自社がどのような条件で借りているのかを確認することが大切です。

金利が上がったからといって、すべての事業者がすぐに借り換えをする必要があるわけではありません。現在の借入条件や残りの返済期間、手数料などを含めて、自社の経営状況に合った判断をすることが重要です。

中小企業・個人事業主への影響

金利上昇の影響を考えるうえで、まず確認したいのは「現在どれくらい借りていて、どのような条件で返済しているのか」という点です。

例えば、複数の金融機関から借入がある場合、それぞれ金利や返済期間、金利のタイプが異なることがあります。会社として借入金をまとめて把握しておくことで、金利が変わった場合にどの程度影響が出るのかを考えやすくなります。

また、これから設備投資や新規事業を始めるために融資を検討している場合は、「いくら借りられるか」だけでなく、「借りた後に無理なく返済できるか」を考えることが大切です。

中小企業の経営では、売上が伸びていても、設備投資や仕入れなどで先に資金が必要になることがあります。そのため、利益だけを見るのではなく、実際にいつお金が入ってきて、いつ支払いが発生するのかという「資金繰り」を確認する必要があります。

金利が上昇すると、同じ金額を借りた場合でも利息の負担が大きくなる可能性があります。借入額が大きい場合や返済期間が長い場合には、金利の変化が経営に与える影響も確認しておきたいところです。

一方で、金利上昇を過度に心配して、必要な投資まで先送りする必要があるとは限りません。事業に必要な設備投資であれば、その投資によって売上や生産性がどう変わるのか、返済を含めた事業計画に無理がないかを考えることが大切です。

また、借り換えについても、金利だけで判断するのではなく、現在の融資の残高や返済期間、借り換えにかかる費用などを含めて比較する必要があります。記事でも、金利上昇局面では借入条件を確認し、金融機関との交渉や借り換えについて検討することがポイントとして紹介されています。

前橋・群馬で事業を営む中小企業や個人事業主の方も、まずは自社の借入状況を整理することから始めてみるとよいでしょう。

今のうちに確認しておきたいこと

まず確認しておきたいのは、現在利用している融資の一覧です。

金融機関ごとに、借入残高、金利、固定金利か変動金利か、返済期間、毎月の返済額などを整理してみましょう。数字を一覧にするだけでも、現在の借入状況を把握しやすくなります。

次に、今後の資金繰りを確認します。

今後、設備の購入や店舗・事務所の改修、新しい事業への投資などを予定している場合は、いつ、どのくらいのお金が必要になるのかを整理しておきましょう。そのうえで、自己資金で対応するのか、融資を利用するのかなどを検討します。

特に重要なのは、借入後の返済を含めても事業を無理なく続けられるかという視点です。売上や利益の見込みだけでなく、実際のお金の出入りまで考えることで、より現実的な資金計画を立てやすくなります。

また、金融機関に相談する際には、直近の試算表や資金繰りの状況、今後の事業計画などを整理しておくと、自社の状況を説明しやすくなります。普段から記帳をきちんと行い、経営の数字を把握しておくことは、こうした資金調達の場面でも役立ちます。

これから起業する方も、事業を始めるために必要な資金だけでなく、開業後の運転資金や返済についてあらかじめ考えておくことが大切です。融資は「借りられる金額」ではなく、「事業を継続しながら返済できる金額」という視点で考えることが重要です。

金利や融資条件は金融機関や融資制度によって異なります。また、金利環境も変化しますので、実際に借入や借り換えを検討する際は、現在の条件を確認したうえで判断しましょう。

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金利が変化する時期だからこそ、焦って結論を出すのではなく、自社の借入状況と今後の資金計画を数字で確認しておくことが、安定した経営につながります。

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